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全国性备案细则或将出台,石投怎么看怎么做?

时间:2018-04-28   来源:石投整理  作者:claire
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摘要

全国性备案细则或将出台,石投怎么看怎么做?

网贷备案可能延期”成为近期最受热议的话题,要关注消息,但也无需过度解读,无需过多收消息干扰,一有风吹草动就自乱阵脚。其实不论备案是否延期、延期多久,背景实力、资产稳定性、合规性都应是您挑选网贷平台的重要标准。


4月26日周三晚上,石投金融总经理助理田野在《大咖分享会》上与用户零距离分享。


田野 总经理助理

毕业于武汉大学计算机专业。在移动互联网、电子商务和互联网金融领域有丰富的产品设计及平台运营管理经验。先后服务于eBay、惠普、富国基金陆金所等公司。


本次分享会,主要针对以下用户最关切的问题,做了详尽解答:

P2P备案将延期?对石投有何影响?

石投备案合规进展到哪一步?

石投已经拿到三级等保回执,为什么不宣传?律所、会所的尽调结果如何?

石投能首批拿到备案么?备案失败怎么办?

对网贷行业发展前景怎么看?




以下为本次分享的全文:


01

石小投:网传各地P2P备案细则被叫停,备案标准将统一上收国家,这是否预示备案难度又加大了?平台如何看待这次延期,对石投拿备案会有影响么?

 

第一个问题就单刀直入,这应该是很多人关心的问题。


先说下延期备案的原因,据说是监管层考虑在全国统一合规备案标准,为此或将再次延长网贷整改验收的期限。之前中央把网贷的备案权下放到地方,但各地备案标准松紧不一,很容易造成监管错位监管无效。现在国家上收备案权,制定全国统一的备案标准,可消除监管套利问题。


在刚刚出来传言的当天下午,就有客户表达了自己的看法,我挺赞同下面这个客户的观点:



▲ 用户微信群截图


公司创始人在朋友圈也表达了对延期备案的看法:“个人赞成国家上收备案标准,以免有人钻地域政策差异的空子,最后还是坏了一锅汤。石投金融目前均按最新监管标准操作,后面该做什么继续做。另外,拿下来就是全国牌照。”


如果国家制定统一备案标准,我们是不担心的。因为从各个地方的备案标准来看,上海无疑最严格。我们一直按上海标准准备,最后通过国家备案标准应该不难。


 

02

石小投:平台的备案工作进展如何,提交自查报告给金融办了么?


公司内部按《上海市网络借贷信息中介机构合规整改验收工作指引表》也就是通常所说的168条,逐一进行了自查。


我们今年也一直在配合资金存管方上海银行,做系统的合规检查工作。因为中国互金协会对银行存管业务的准入实行白名单制,有些银行在检查过程中已经宣布退出存管业务。上海银行系统前后接受了3轮检查,比较顺利,官方结论预计不久会宣布。


此外,近几个月律所、会计师事务所也对我们进行了一轮全面检查。后来传出备案延期的消息,金融办也暂停了材料受理工作。

 


03

石小投:据说石投已经通过了网安的“三级等保评测”,还拿到了回执,为什么没见你们宣传,官网也查不到相关资料?

 

我们是上海第一批拿到回执的平台,但被告知不适合宣传。上海另外一家平台发了微信文章宣传自己拿到了回执,随后文章很快被删除了。我们权衡再三,在我们官方信息披露页面中的“备案信息”中的“三级等保测评”页面,公布了我们测评通过的结果和测评通过的时间,有兴趣的客户可以查看。



▲ 官网信息披露页面截图



04

石小投:来参加石投公开日活动,听高管说已经在做备案前律所和会所的专项审计,检查下来还有要整改的地方么?


检查结果很好,基本没有要整改的地方。这和石投过去几年的经营思路有关:有可能合规存疑的事情,坚决不做;不能为追求规模而去打政策擦边球做业务创新。


唯一比较“折腾”我们的是律师提出的“文案宣传”合规性,要求“理财”、“投资”、“上海银行存管”、“国资背景”等都不能使用。不仅是app和网站上,包括新闻、微信号和应用商店等都要改。我们前后改了三轮。那段时间,每周app都要发一个新版本。现在我们也越来越注意文宣的合规性。


客服考虑到客户习惯,有时还称大家“理财人”,以后也会注意改正成更准确的说法——出借人。


 

05

石小投:石投运营数据多久更新一次?之前收藏的运营报告链接有些打不开了是什么情况?


平台经营数据我们按照规定是每个月更新一次。


律师要求所有含不合规表述的文章都要修改,但是微信文章一旦发出就不能修改,只能删除。所以有的客户收藏的微信里的运营报告链接打开后显示“已删除”。


现在我们统一了历史运营报告查看的位置。在石投金融的微信公众号和手机app里面的“信息披露 - 其他信息 - 运营报告”中都可以看到。



▲ 微信订阅号底部菜单截图,可查看运营报告


 

06

石小投:石投金融有信心在监管细则出台后第一批通过备案吗?

 

“第一批通过备案”是57号文里面提的,当时备案截至时间说的还是6月30日。但延期后的监管细则现在还没出来,所以其实“第一批”这个概念也不太准确了。前面我说过,现在我们均按最新监管标准操作,后面该做什么继续做。合规经营是我们业务发展的一个底线,对备案我们一直都很有信心。


 

07

石小投:如果备案没有成功的话,平台打算怎么办,有预案么?对用户会有什么影响?


这个问题挺尖锐,我们现在对备案通过很有信心,万一备案没有成功,我们只是不发新的项目,历史项目还是会全力保障借款人做正常还款。


其实之前有客户问过我们一个更直接的问题:如果平台倒闭了,怎么办?


这个先要看倒闭的原因:平台经营管理者恶意导致(例如庞氏骗局),还是客观原因(如不可抗力)导致。前者石投绝对不会。我在公司的两年来,每次中高层周例会上,公司的经营情况、资产相关数据都是很公开透明的大家一起讨论。其他平台“借新还旧”“期限拆分”等行业潜规则操作,我们更是从未做过。


再说后一种情况,客观原因(如不可抗力)导致的公司倒闭,由于平台是“信息中介”的业务模式,所以对石投客户来说也不用担心。因为:法律上的借贷关系是通过电子合同存在第三方平台来保障的;到期资金是回到客户的上海银行资金存管账户的;届时万一借款人逾期,我们合作机构也会第一时间进行代偿。

 


08

石小投:对P2P行业的监管要求越来越严,政策也一直变化,出借人的小心脏跟着上下翻腾,石投对行业发展前景怎么看?


为了备案,很多网贷平台清盘不合规的资产,提前将资金返还给出借人。很多网贷平台将吃不消因清盘不合规资产所带来的资金压力,下一步可能将有更多平台退出。我们石投超限额资产在2017年就全部清零了,网贷之家上也有报道。


网贷行业近一年来基本都将合规作为首要工作,平台既要正常运营、消化不合规存量、保障出借人利益,又需要在指定期限内达到监管的合规要求。从初期的一切为了合规,到现阶段,我们认为:备案登记是平台必备的合规动作,而不是发展目的。合规不是天花板,而是底线。





09

石小投:在现在的环境下(政策备案延期、有几家平台出负面),在网贷领域如何配置资产能保护好本金,同时获得比较稳定的收益?


一是深入了解平台。不能在哪里看了广告就马上去投,也不能觉得大平台有背景就投。现在看所谓的“大而不倒”只是老百姓的一厢情愿。了解平台的经营理念、核心团队过往从业经验,是最基本的。


二是不要一味追求高收益。高息不单纯指项目利率高,而是包括了红包、加息、投标奖励,甚至广告投入等。


1)高息背后可能是经营者恶意的设计。投资股票基金跌了还能涨回来,投的网贷平台跑路了,就很难把钱要回来了。现在优质借款人的借款成本18%,如果平台给到出借人利率+各种奖励达到20%甚至30%,基本可以断定这家平台风险不小。具体逻辑我在下面来解释。


2)高息也可能是来自一轮轮风投的压力。由于风投给公司施压,使得这些公司被迫用高收益吸引客户,以完成对赌协议中的要求。高收益是为了吸引更多客户,能够使平台快速上规模,但是高收益对应的一定是高借款利率,高利率就会出问题。市场上只有高风险企业愿意承担这么高的借款利率。贷款给高风险企业意味着违约率不断上升。网贷平台为了覆盖高坏账率所带来的损失,必须进一步提高贷款利率,于是就形成了高利率和高风险之间的恶性循环。这一点是许小年教授在年初石投VIP沙龙演讲中做的分析。


三是远离“理财计划”等产品。最近出台的29号文,规定所谓的“定向委托计划”、“定向融资计划”、“理财计划”、“收益权转让”等公开募集资金的行为均被定性为非法金融活动。而且如有P2P平台剥离资管业务,分拆后的实体视为原网贷机构的组成部分,一并进行验收。现在很多平台又号称“产品升级”,通过“自动投标”+“自动债转”模式对系统逻辑进行包装,打监管擦边球,本质其实还是“期限错配”,建议大家也尽量规避。


 

10

石小投:石投2018Q1季报交易量并不高,为什么能在网贷之家排名上海第5?


两年前,我们在网贷之家全国排名100名,现在全国是42名、上海第5。


其实,我们没有刻意为第三方排名去做什么,甚至我们初期时完全不关注这些排名,因为当时排名的权重主要是交易量和存量规模,而这些不是公司经营追求的首要目标。现在网贷之家的排名将“合规”、“品牌”、“透明度”的权重提高,使我们的排名大幅提升。也希望大家不要一味关注第三方排名的数字。


根据现在各地已经出台的监管细则,做到完全合规的平台很少,行业洗牌还会加速。石投还是会按自己的节奏,向着既定的战略方向,不忘初心,砥砺前行。

*以上资讯仅代表作者本人观点供用户参考,不构成任何投资理财建议。

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